关于公积金制度改革的信息上了热搜榜，毕竟公积金与太多的民众有着密不可分的关系，关乎着无数人的切身利益。
据住建部官方数据，截至2024年末全国住房公积金缴存余额达10.925万亿元，这笔巨额“沉睡资金”正逐步“解冻”，从“购房专属金”变身“家庭民生保障金”。
不管你是租房年轻人、刚需购房者，还是灵活就业者、退休老人，都能领到实实在在的政策红利。
截至2024年底，全国住房公积金缴存余额已达10.925万亿元，但这笔巨额资金的使用效率却不尽如人意：账户存款利率按央行规定执行，上年结转余额利率为1.5%，当年缴存余额利率仅0.35%；很多人缴了十几年，却因门槛高、用途窄根本用不上；一线城市房价动辄数百万，公积金贷款额度杯水车薪；虽商贷利率持续下行，但公积金作为政策性低息贷款，仍保持利率优势。大量私企员工、外卖骑手、网约车司机等灵活就业者长期被排除在制度之外，享受不到住房保障福利。
2025年底的中央经济工作会议首次单独强调“深化住房公积金制度改革”，全国住房城乡建设工作会议更是7次提及公积金，这意味着改革不是修修补补，而是国家层面的系统性重构。核心目标很明确：让“沉睡”的公积金“活”起来，既解决普通人的住房和民生难题，又激活消费潜力，实现民生保障与经济发展的双赢。
1、买房更省钱
对刚需购房者来说，2026年的公积金贷款政策福利显著。比如新发放首套5年以上公积金贷款利率降至2.6%，较调整前下降0.25个百分点，比当前商贷首套平均利率低约0.9个百分点。其次是首付比例大幅下降，沈阳等城市首套房首付最低至15%，大大降低了购房门槛。贷款额度也全面上调，多地对多子女家庭、人才群体倾斜。
2、租房不垫钱
以前租房提取要自己先垫钱，每半年跑一趟公积金中心，提交一堆材料还占用流动资金。现在北京、成都、长沙等城市逐步推行“公积金直付房租”服务，公积金中心直接把钱打给房东或租房平台，无需个人垫付。
3、用途大扩容
这是改革最受关注的亮点，公积金不再仅限买房，住房全周期需求和民生应急都能覆盖。在住房改善方面，天津、深圳等多地允许提取公积金支付老旧小区加装电梯费用，石家庄、沈阳等城市支持提取公积金交物业费，成都、海南等多地将公积金提取范围扩展到大病医疗，缴存人本人或配偶、父母、子女患重大疾病，经医保报销后个人负担费用累计超2万元就能提取。未来，老旧小区改造、绿色节能家居升级等用途也将逐步推开，公积金真正变成了“家庭备用金”。
4、全家能互助
“一人购房全家帮”政策在全国普及，彻底打破了公积金的个人使用限制。现在买房不仅能提取配偶的公积金，还能提取父母、子女的账户余额支付首付或还贷，只要提供户口本、出生证明等亲属关系证明即可。对刚工作不久、公积金余额不多的年轻人来说，这项政策大大减轻了购房压力，米兰让家庭保障形成合力。
5、异地无壁垒
以前换城市工作，公积金转移要跑两地柜台，耗时耗力；异地买房贷款更是难上加难。2026年，公积金异地协同改革全面深化，按住建部统一部署，8项核心业务实现全国“跨省通办”，包括个人住房公积金缴存贷款等信息查询、正常退休提取、购房提取、账户转移等，其中转移业务几分钟就能完成。
6、覆盖更广泛
过去，公积金主要覆盖体制内、国企员工，大量灵活就业者被排除在外。
截至2024年末，全国已有36个城市开展灵活就业人员参加住房公积金制度试点，外卖骑手、网约车司机、自由职业者等都能自主选择缴存额度，缴存后享受与单位缴存职工同等的政策待遇。既能申请低息贷款，也能提取支付房租、物业费等。
2026年公积金提取流程大幅简化，线上办理成为主流，但有些细节要注意，不然可能白跑一趟。
1、提取渠道：线上为主，线下兜底
大部分提取业务都能通过“全国住房公积金小程序”、所在省份政务服务APP或微信公众号办理，刷脸认证后上传材料，多数城市实现24小时内到账，部分业务甚至秒到，全程不用出门。需要线下办理的业务（如部分代际互助、大病提取），可携带材料前往公积金管理中心柜台，部分城市支持“一次申请，并联办理”，提取和贷款可同步申请，不用跑两趟。
2、通用材料清单
（1）基础材料：身份证、公积金中心合作银行的银行卡（无公积金卡可凭身份证办理）；
（2）购房提取：网签合同（部分城市要求备案）、不动产权证、购房发票或契税完税证明；
（3）租房提取：租赁合同（部分城市要求备案，备案后额度更高）、无房证明（部分城市要求）；
（4）大病提取：诊断证明、医疗费用结算单、亲属关系证明（帮家人提取时需提供，仅限本人及直系亲属）；
（5）代际互助提取：亲属关系证明（户口本、出生证明等）、购房/装修/贷款合同。
由于各地的具体要求存在差异，因此建议办理前先查当地公积金中心官网或公众号，确认具体材料要求，避免白跑。
3、需要避开3个坑
一是账户状态要正常。提取时公积金账户需为正常缴存或封存状态，不能冻结；
二是提取时限别错过。购房提取申请时限各地不同，深圳新规将其延长至5年，大病提取需在费用结算后1年内申请，逾期视为自动放弃；
三是材料真实无造假。虚假申报会被纳入征信记录，影响贷款、信用卡申请，严重的还会被限制公积金使用，甚至追究法律责任。
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这场公积金改革，本质是国家给千万家庭的“增收红包”和“民生缓冲垫”。建议你现在就做两件事：一是登录“全国住房公积金”小程序，查清自己的账户余额和缴存情况；二是关注本地公积金中心官微，看看直付房租、代际互助等政策是否已落地。灵活就业缴存、部分用途扩容等政策仍处于试点阶段，各地推进节奏不同，但红利只会越来越多，及时了解、灵活运用，才能让公积金真正为你所用。
具体政策请以当地公积金中心最新官方发布为准，有疑问可直接拨打12329公积金服务热线咨询哦。